我们已经有了支付宝和微信，为什么央行还要推出央行数字货币DCEP？

自2014年左右以来，央行数字货币（DCEP）时不时成为社会关注的焦点。而每次出现在热搜榜上，几乎都伴随着这些问题：

现在社会移动支付非常方便，货币的形式已经电子化，为什么？想搞所谓的数字货币？

它与支付宝和微信的支付功能有什么区别？

这两个是竞争对手还是合作伙伴？

面对大众的这些疑问，很多文章都以专门的专业货币流通系统开头，让本已“不自觉、认真”的读者更加困惑。

其实路很简单：很多成功产品背后的原理，往往并不是特别复杂，只是人们之前没有想到或相信的。

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移动支付发展关键：传统银行强强联手

数字货币也是如此，背后的原理不一定那么难懂。只是由于某些原因，央行数字货币（DCEP）的发起人不方便解释得太透彻。事实上，要想了解央行重视的区块链数字货币与人们习惯使用的移动电子支付的区别，首先要了解移动电子支付的一般原理。

众所周知，电子支付作为“互联网+金融”产品，也是最知名的“互联网+”产品之一，其成功离不开互联网行业的支持和金融行业。

不过，纵观近几年的相关舆论，人们在评价移动支付的时候，总是吝啬给开发前端产品的互联网公司留下各种褒奖，却又很容易忽略另外一个有一点是，在移动支付的发展过程中，通常被认为是“刚性系统”的传统金融机构（尤其是银行）的作用，其实远远超出了外界的想象。

具体而言，在移动支付发展过程中，传统金融机构主要进行了以下两项重要工作：一是低成本为大量用户创建银行账户；在线转账提供结算服务。

如果没有这些基础性工作，移动支付将根本无法运行。在移动支付业务刚刚起步的时候，用户需要做一项重要的工作——将自己的社交媒体账户与银行卡绑定。也就是说，互联网产品实际上更像是一个前端的流量入口，而与资金流相关的后端工作实际上主要由银行来做。

但问题在于，无论是快速为用户创建账户，还是结算海量资金转账，这两项工作都不是可以直接为银行创造收益的业务，而且成本相当高。以创建银行账户为例，相关工作需要大量的发卡材料成本、柜台人工成本、分行建设成本、ATM设备成本……

那为什么银行愿意做这种吃力不讨好的工作呢？

主要原因是中国银行业以国有资本为主，通常要求国有资本承担部分社会责任。这也是我国银行业在数字经济发展的要求下敢于大力投资金融基础设施、开放支付接口的重要原因。

其实，纵观移动支付的发展，不难发现，互联网公司的技术水平并不一直是这个业务发展的最大瓶颈，金融公司却是。

为什么很多互联网技术发达的国家没有发展移动支付服务？

这不是因为本土互联网公司技术差。毕竟，资金的转移本质上是账本数字信息的变化。目前的互联网技术完全可以满足这一需求。

最重要的原因是当地金融业的合作不够，要么基础设施不完善，要么不愿意与互联网公司合作。互联网行业和金融行业没有办法像中国那样形成紧密的合作，这也是移动支付只能在中国大规模普及，而在其他国家难以推广的重要原因.

那么，对于中国以外的国家，他们是否想发展和普及移动支付业务？

当然，这不仅仅是支付体验是否顺畅的问题，而是可以为人们节省多少时间和精力成本的问题，更重要的是：全电子支付流程其实相当于一个网络价值流通在数字世界中形成。

只有在这个网络的基础上中国数字货币如何开户，才有可能发展出商品和服务的高频在线流动，就像只有有货币才有可能进行高效的贸易一样。

换句话说，基于智能手机的电子支付的存在是数字经济发展的一个非常重要的基础。

过去几年，人们所经历的很多创业机会，比如电商、直播、外卖、共享单车、知识支付等，都离不开移动支付的支持。试想，如果没有这些高效的支付方式存在，人们只能停留在POS机刷卡甚至线下现金支付的阶段，那么上述繁荣的经济生态无论如何都难以发展。

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数字货币的真正定位：海外版移动支付

然而，区块链技术的出现改变了这种局面。

对于那些想发展移动电子支付却被困在当地金融行业的人来说，区块链技术现在可以帮助他们绕过“互联网+金融”面临的两大障碍。

首先，在账户创建方面，在数字钱包上创建账户是非常困难的。即使是中心化交易平台，其KYC效率也比较高。审查制度是无与伦比的。

其次，不同于中心化的银行转账网络可以随意切换支付接口，去中心化的区块链网络是开放的，除非有人工审核，否则任何用户都可以在链网上进行自由价值转账。

同时，区块链具有不可篡改的特点，对账户的记录信息具有天然的可信度和可信度，跳过了移动支付发展面临的两个门槛。 .

其实经历过数字钱包二维码转账的朋友应该也有类似的感受：除了私钥、转账手续费、到账速度等体验上的差异之外，使用数字钱包扫一扫的过程扫码支付其实和支付宝、微信扫码支付的流程非常相似。因为这两个产品本质上是同一个东西，但是一个是建立在中心化的金融网络上，另一个是建立在去中心化的区块链网络上。

如此一来，传统金融业的合作缺失不再构成发展障碍，基于区块链技术的移动支付可在全球任何地区开展。

当然，由于存在转账速度、私钥验证等技术问题，数字转账可能需要一些产品优化才能接近目前移动支付的体验，就像输入转账地址的流程一样。简化为扫描二维码。

因此，目前人们使用的基于区块链的数字货币与支付宝最大的区别在于：

对于普通用户来说，如果他们在中国，那么在进行移动支付时，无论转账是在中心化网络上还是去中心化区块链上，前端体验都没有区别，他们不关心差异。最多取现时可能会有手续费的差异。毕竟，理论上，区块链系统的运营成本比传统金融网关要低。

但是，如果他们在国外，特别是在中国银行业务覆盖范围之外的地方（比如华人圈），如果他们此时想使用移动支付，那么就必须建立这个支付工具。它只能在去中心化的区块链网络上运行，否则，你必须乖乖使用POS机或现金。因为这几年的经验告诉我们，由于基础设施和相关系统的障碍，大多数中心化金融机构往往无法也不愿意协助建设支持电子支付的转账网络。

通过以上分析，不难推断为什么央行对数字货币的发展非常感兴趣：

一方面，在国内市场，基于区块链的数字货币很可能在减轻金融机构的结算负担和降低现有移动支付系统的运营成本方面发挥作用。当然，这只是对区块链成本降低的直观预期，具体运行效果如何，还有待观察。

其实，目前央行数字货币的重心在另一方面是在国际市场。除了中国金融机构的覆盖外，还以方便开户结算、天然具有公信力的区块链作为移动支付的基础，让数字人民币通过区块链移动支付享受良好的支付体验走出国门，促进人民币国际化。

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央行数字货币的定位：与时俱进

需要指出的是，虽然目前央行数字货币的定位主要是以区块链为基础提高国际化程度中国数字货币如何开户，但在瞬息万变的数字货币行业，很难断言它的主导玩家不会对其未来的定位做出重大改变。

央行数字货币的定位此前经历了一次重大调整：央行数字货币的概念在2014年前后首次提出时，其与C端支付场景和区块链技术无关。

当时，移动支付还没有完全普及，区块链技术还没有引起足够的重视。当时央行的数字货币还可以降低银行间机构清算的纸币运输成本，有点类似于早年机构实行的无纸化办公。

其发展方向的变化主要是在Libra出现之后。数字货币不仅嵌入工行普通用户的银行APP中，而且基本确定基于区块链技术开发。

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结论

中国人民银行的这一举动，势必引发整个国际金融体系的一系列连锁反应。届时将有多少经济体发行数字货币？各主体之间的数字货币将呈现出怎样的关系？届时中国央行数字货币会有怎样的定位？

如此多的变数让未来充满了不确定性，但有一件事是确定的：以数字货币为主导的国际货币和金融变革已经在这个时代正式拉开序幕。